El Decreto de Necesidad y Urgencia (DNU) sobre desregulación de la economía, firmado por el presidente argentino, modifica una serie de cuestiones para los emisores como para los usuarios de tarjetas de crédito.

Por ejemplo, entre las modificaciones, se elimina el tope de tasa que se le cobra a comercios (hoy en 3% en caso de las tarjetas de crédito y 1,5% de las débito), quita el tope al interés punitorio por demoras en el pago y deroga sanciones a las empresas que no informen la tasa de interés.

En los considerandos del documento, que lleva la firma del presidente y sus ministros, se establece que 'es necesario realizar una fuerte desregulación y simplificación en el mercado de tarjetas de crédito, adecuándolo a los cambios recientes en modalidades de relacionamiento y tecnologías de digitalización'.

Régimen de Tarjeta de crédito

El DNU entiende por sistema de Tarjeta de Crédito al conjunto de contratos individuales cuya finalidad es:

a) Posibilitar al usuario efectuar operaciones de compra o locación de bienes o servicios u obras, obtener préstamos y anticipos de dinero del sistema, en los comercios e instituciones adheridos.

b) Diferir para el titular responsable el pago o las devoluciones a fecha pactada o financiarlo conforme alguna de las modalidades establecidas en el contrato.

c) Abonar a los proveedores de bienes o servicios los consumos de usuario en los términos pactados.

Establece que la tarjeta de crédito es un instrumento de identificación del usuario que puede ser físico o virtual, magnético o de cualquier otra tecnología emergente, emanado de una relación contractual previa entre el titular y el emisor.

En tal sentido, definió que podrá ser emisoras de tarjetas de crédito cualquier “entidad, de cualquier naturaleza, en tanto se encuentre previsto dentro de su objeto social, que emita Tarjetas de Crédito, o que haga efectivo el pago”.

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Cambios para los consumidores

El Capítulo VI de la ley establecía que los emisores no podían cobrarles a los comercios tasas superiores al 3% como comisión por las transacciones con crédito y de 1,5% por las que se realicen con débito.

Ahora, el DNU solo establece que 'la entidad emisora deberá obligatoriamente dar a conocer el público la tasa de financiación aplicada al sistema de Tarjeta de Crédito'.

Además, se derogó el artículo que fijaba topes a los intereses punitorios, los que rigen si la persona no llega a saldar ni siquiera el pago mínimo, por los atrasos en la cancelación del resumen.

Antes del DNU, los bancos no podían cobrar más del 50% de la tasa de interés compensatorio que el banco aplique por la financiación de saldos de tarjetas de crédito. Ahora, ese límite se eliminó y las entidades podrían cobrar más caro los atrasos.

También se estableció que 'los intereses punitorios no son capitalizables'.

Envío y recepción del resumen

El decreto señala que “el emisor deberá confeccionar y enviar mensualmente un resumen detallado, preferentemente en forma electrónica, de las operaciones realizadas por el titular o sus autorizados”. La norma agregó “preferentemente en forma electrónica”.

Sobre el tiempo de recepción, establece que “deberá ser recibido por el titular con una anticipación mínima de cinco días anteriores al vencimiento de su obligación de pago, independientemente de lo pactado en el respectivo contrato de Tarjeta de Crédito”.

Y agrega que, en el supuesto de la no recepción, “el titular dispondrá de un canal de comunicación telefónico proporcionado por el emisor durante las veinticuatro horas del día que le permitirá obtener el saldo de la cuenta y el pago mínimo que podrá realizar.'

En este punto se eliminó el párrafo que indicaba que “una copia del resumen de cuenta se encontrará a disposición del titular en la sucursal emisora de la tarjeta”.

Contratación

En cuanto al contrato tipo entre el emisor y el proveedor, el DNU indica que contendrá como mínimo:

a) Plazo de vigencia.

b) Topes máximos por operación de la tarjeta de que se trate.

c) Determinación del tipo y monto de las comisiones, intereses y cargos administrativos de cualquier tipo.

d) Obligaciones que surgen de la presente ley.

e) Plazo y requisitos para la presentación de las liquidaciones.

f) Tipo de comprobantes a presentar de las operaciones realizadas.

g) Obligación del proveedor de consulta previa sobre la vigencia de la tarjeta.

Además, deberán existir tantos ejemplares como partes contratantes haya y de un mismo tenor. Es decir, ya no es necesario que la autoridad de aplicación apruebe el contrato tipo.

Otras derogaciones

El DNU derogó varios artículos de la Ley de Tarjetas de Crédito. Uno de ellos establecía la identificación del usuario en el plástico, así como también los datos de la tarjeta tal como la fecha de emisión y vencimiento y la identificación del emisor y la 'bandera' asociada a ese plástico.

También se derogó el artículo que trata sobre la redacción del contrato. Antes del DNU, el contrato entre el emisor y el usuario de la tarjeta de crédito debía ser redactado claramente y con tipografía legible a simple vista. También disponía que los párrafos donde haya información sobre la responsabilidad del titular de ese plástico debían estar subrayados y que estos contratos debían ser autorizados y registrados por la autoridad de aplicación.

También se derogó el artículo que establecía sanciones por parte del Banco Central a las entidades que no informen debidamente las tasas y las condiciones de los préstamos y se eliminó la obligatoriedad de que el emisor de la tarjeta le informe a los usuarios y proveedores cambios sobre los contratos.

Otro de los artículos que se derogó es el que indicaba que las entidades financieras tenían prohibido informar a 'las bases de datos de antecedentes financieros personales' sobre los titulares y beneficiarios de extensiones de Tarjetas de Crédito u opciones cuando el titular no haya cancelado sus obligaciones, se encuentre en mora o en etapa de refinanciación'.

Antes de la entrada en vigencia del DNU, las entidades estaban obligadas a dar esta información parcial a la Central de deudores del Banco Central. Con este cambio, podrán compartir esa información con otros miembros del sistema financiero.

Por último, se eliminó la necesidad de enviar información mensual sobre ofertas y promociones a la Secretaría de Comercio.

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