El directorio del Banco Central (BCRA) dispuso que las entidades financieras deberán constituir un encaje del 100% de los fondos depositados por las billeteras virtuales (denominados proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago) “para preservarlos de contingencias y garantizar que estén siempre a disposición de los y las ahorristas”.

Las billeteras digitales tienen dos formas de captar ahorros de sus clientes: con cuentas de inversión (permite que los usuarios inviertan en fondos comunes de inversión, por ejemplo) o con cuentas transaccionales. Cuando los ahorristas cargan las billeteras para utilizarla como medio de pago, los fondos tienen que estar depositados en los bancos y las fintech reciben una rentabilidad por eso.

“Estas cuentas son de carácter transaccional y la medida dispuesta fortalece ese rol y favorece la expansión de los medios de pago digitales, otorgando mayor transparencia y seguridad”, detalló el BCRA en un comunicado.

De igual modo, el Banco Central aclaró que “la medida no alcanza a las cuentas de inversión que habilitan las billeteras y que permiten a los y las ahorristas obtener una rentabilidad por los fondos depositados. Estas cuentas de inversión se mantienen en las mismas condiciones”.

“Esos fondos tienen que estar depositados en los bancos, para seguridad de los ahorristas. Sobre esos fondos no se puede obtener rentabilidad porque sería equiparable a una intermediación financiera y podrían por ese carácter ser objeto de disputa legal”, dijeron desde el BCRA.

Cuadro de situación

En enero de 2020, el Banco Central había obligado a los Proveedores de Servicios de Pagos (PSP) a que el dinero de sus clientes en sus cuentas CVU esté siempre depositado en una cuenta a la vista de un banco, para darles mayor seguridad a los usuarios.

Esa norma derivó en que bancos y fintech celebren acuerdos para fijar un interés por esos fondos, que en línea generales se ubica algo por debajo de la inflación.

A partir del próximo 1° de enero, todos esos acuerdos desaparecerán porque los bancos deberán encajar el 100% de ese dinero. Por depositar ese dinero en cuentas a la vista en los bancos las fintech no recibirán rendimiento alguno.

Crítica de la Cámara de Fintech

La Cámara Argentina de Fintech cuestionó la medida al alegar que “afectará directamente la gratuidad en el otorgamiento y mantenimiento de cuentas”.

La entidad expresó su “extrema preocupación y desacuerdo” sobre la determinación del BCRA y la consideró “intempestiva”.

“Afectará directamente la gratuidad en el otorgamiento y mantenimiento de cuentas, en la emisión y reposición de tarjetas, en las transferencias entrantes y salientes, y muchos otros servicios ofrecidos por las empresas en cuestión”, argumentó a través de un comunicado.

En su reclamo, la Cámara aseguró que “no logra advertirse el fundamento técnico de esta medida” al tiempo que advirtió que “impactará sobre muchas empresas”, que en su mayoría son MiPyMEs.

Este grupo de empresas “ha sido uno de los principales motores de empleo en el país, y que proyectaba 10.000 nuevas posiciones para el próximo año”, sostuvo.

Luego remarcó que los fondos a los que hace alusión la autoridad monetaria “siempre estuvieron a disposición de los usuarios” y “depositados en su totalidad en cuentas a la vista en bancos locales”.

“Ello implica que contaron y cuentan con toda la seguridad y transparencia que ofrece el sistema financiero argentino. Esta medida no los hace más seguros ni más transparentes, e implica romper con una dinámica que ha funcionado perfectamente hasta el día de la fecha”, informó.

Las cuentas virtuales, sumó, generaron “uno de los procesos de inclusión, formalización y dinamización financiera más importantes del pasado reciente” con la creación de 25 millones de cuentas virtuales.

Crecimiento de cuentas

“El número de cuentas, que viene creciendo aproximadamente al 100% anual, se explica en gran parte por la posibilidad de ofrecer servicios gratuitos”, explicó la Cámara Argentina de Fintech.

Y recalcó: “La medida dispuesta genera un enorme daño a la industria fintech, a la innovación, y a la inclusión financiera, mientras que no ofrece ningún beneficio tangible ni soluciona ninguno de los objetivos que expresa el BCRA en su comunicado”.

A modo de conclusión, se mostró a favor de dialogar con las autoridades para encontrar una solución superadora.

Billeteras virtuales: El BCRA obliga a que los fondos estén 100% encajados